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原标题:合众千亿投资布局养老地产,合众人寿董事长戴

浏览次数:137 时间:2019-05-16

  本报实习记者 陈晶晶 记者 曹驰 北京报道

  赵晓菲 赵萍

  杨晶晶

  10月18日上午,中国共产党第十九次全国代表大会在北京召开。合众人寿董事长戴皓在认真聆听和学习习近平总书记代表十八届中央委员会向大会所作的报告后表示,“倍感振奋”。

  我国老龄化程度正迅速加深已是不争的事实,有预测称,2050年我国老龄人口将超过4亿人,老龄化水平推进到30%以上。

  2013年11月,合众人寿在武汉的养老社区竣工,为业内第一家养老社区。据了解,保监会主席项俊波参观了位于武汉后官湖的养老社区后表示,多家保险公司跃跃欲试建养老社区,只见样板房,这次终于看到了真实落成的养老社区。

  戴皓在接受《中国经营报》记者采访时表示:“报告提出用三十年的时间把我国建成富强民主文明和谐美丽的社会主义现代化强国,极大地鼓舞了我对国家民族未来的信心。毫不动摇鼓励、支持、引导非公有制经济发展,支持民营企业发展,激发各类市场主体活力,进一步坚定了我干事创业的信念。合众作为一家涵盖寿险、财险、资管、医养等板块的综合性保险企业,十余年间不断发展壮大,依靠的是党和国家的好政策,依靠的是贴近百姓需求的好产品,对此我们充满了感恩,也充满了自豪。面向未来,我们仍将继续坚持听党话跟党走,自觉践行中央关于‘两个健康’发展理念,回归本源、合规经营、服务实体、服务民生,用我们的优质产品和服务满足人民群众日益增长的美好生活需要。我想,这就是我创办合众的初心,也是我和全体合众人的中国梦。”

  9月13日,国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》(下称《意见》)提出,到2020年,全面建成“以居家为基础、社区为依托、机构为支撑”,功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。

  合众人寿党委书记、副总裁刘校君透露,合众计划10年内建设千亿规模养老社区。投资养老社区的资金主要为保险资金,以武汉后官湖养老社区为例,合众预计15年可以回收土地及建设投资,投资漫长,因此对于保险公司而言,能否获取长周期的资金是关键。

  合众人寿致力于为社会大众提供人文关怀的寿险产品和服务。秉承“用得上、买得起、服务贴心”的产品价值主张,公司开发了一整套完备的产品体系,覆盖传统的长期寿险、分红保险、重大疾病保险和短期险产品等种类。

  在此之前,银发市场早已群龙争舞。

  联合民政部门推广养老社区

  据悉,合众人寿是保险业首家自建大型养老社区的公司。其进军养老产业的战略选择是为了解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

  日前,第一款锁定未来养老社区租金的保险产品正式面市,第一家保险公司投资的养老社区即将开园入住。

  为推广养老社区,合众人寿邀请了南至广东广西、北到新疆内蒙古的各省市民政部门前来参观。

  2013年10月,合众人寿打造的国内首家复合型养老社区——合众优年生活养老社区在武汉落成。同时,公司首个实物养老保障计划正式推出。随后,沈阳、南宁两地养老社区也先后建成,南北中三地互补,为客户提供“候鸟式”养老奠定了基础。

  10月23日,保险公司合众人寿推出国内首个实物养老保障计划,购买合众人寿实物养老保障计划的客户,到了保险合同约定年龄后,就可以选择入住合众优年生活养老社区。不论未来社区租金如何上涨,都可以保证入住,但需按到时市场价缴纳服务费。

  合众养老社区座落在武汉郊区后官湖,占地2400亩,一期可容纳4000人入住,全部完成后可容纳30000人。社区分为活跃老人社区和协助照料(含失忆照料护理)社区,配套设施俱全,有私人立式小花园(可站着栽培花草)、药用植物园(种植大量特色中药材),有农庄(可亲自种植瓜果),游泳池有轮椅下水通道,方便坐轮椅的老人做水下复健运动,社区里的医院是与同济医院合作建成。

  戴皓表示,中国的养老需求洪峰还未到来,但合众人寿将继续大力发展养老产业,加快在国内各主要城市的布局,并与国外养老产业互通互动,细分养老服务品牌,向着国际化养老品牌方向稳健迈进,也为中国养老产业探索出一条创新之路。

  真正对接实物,实质上也锁定了未来通胀风险,这是中国保险产品模式的一大变革,也是养老市场上产品模式的一大创新。

  客户可以选择现在交费直接入住,也可以通过购买保险产品入住。以直接交费入住为例,入住活跃老人区,两室一厅每月租金1350元,服务费每套每月需700元,共计2050元。如果选择购买保险产品,以35岁~40岁的客户为例,选择10年缴费,每年需交三到五万元。

  (编辑:曹驰 校对:颜京宁)

  10月22日,合众人寿董事长戴皓在接受本报记者独家专访时强调,目前只有保险这一产品可以合法地实现用现在的钱锁定未来的服务。这将成为保险公司进军养老产业的主要优势。

  为推广养老社区,合众人寿可谓煞费苦心。11月28日,合众人寿邀请了南至广东广西、北到新疆内蒙古的各省市民政部门前来参观,“希望民政部门看到真实的养老社区,对今后的养老社区项目、养老理念的推广等方面能够予以支持。”合众员工表示。

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  同时,仍是一片蓝海的养老市场,也诱使保险公司筹谋转型,戴皓透露,合众人寿正在筹划逐步转型成“以养老服务为特色的全国综合性寿险公司”,但也引发市场对其“突破保险资金监管限制、变相炒房等”的质疑,戴皓对此一一回应。

  不同于泰康、华夏人寿等保险公司将养老社区定位于高端市场,合众养老社区定位在中端,先期目标客群为二线城市中产阶层,社区的选址标准是养老压力大、收入中等的二线城市,床位数量多。

  而对于中国养老社区的前景,他认为再过十年,这个市场将是巨大的。

  合众员工告诉《中国经营报》记者,武汉后官湖社区是进展比较快的先行项目,未来合众人寿将陆续增加其他项目,包括北上广等一线城市,也包括其他养老需求旺盛的城市。

  彻底解决“住不进、住不起”

  10年投千亿

  《21世纪》:合众的养老社区跟目前市场上的养老社区有哪些区别?

  合众人寿的未来战略发展方向是养老产业,公司将配置优质资源发展养老产业。

  戴皓:家庭养老仍为我国目前最主要的养老方式。但是调查情况显示,中国65岁以上老年人身边无子女,独处的占36.6%;丧偶率为57%,女性高达78.2%;丧失生活自理能力的占45%。家庭养老面临子女不在身边而“空巢”、缺乏专业照料等问题。

  合众人寿党委书记、副总裁刘校君透露,合众计划10年内建设千亿规模养老社区。

  依靠定点服务的社区养老则普遍由家政公司转型或“兼职”,没有经过专业培训,对老年人的生理、心理等多方面需求了解不够,影响了为老年人服务的水平和质量。服务方式也比较单一,难以为老年人提供方便、快捷、周到的社会服务。

  “10年以内,在全国打造26个大型养老社区,规模在千亿元左右,届时可容纳46万老人,直接解决约15万人就业,每年贡献税收约30亿元,同时可以实现中高端客户在全国范围内的候鸟式养老。”刘校君表示。

  再就是机构养老,传统的养老院,往往近乎囚禁的把老人固定在一栋楼或者一个门禁森严的小院里,空间狭小,生活不便。而且还存在公办养老院资源奇缺“住不进”,高端养老机构价格奇高“住不起”的问题。

  从项目进展上看,10年千亿规模并非纸上谈兵,记者了解到,除了湖北武汉后官湖的项目已经建成之外,合众人寿在全国多省市的养老社区正在推进中:安徽、广西、辽宁三个省的养老社区已经开工建设;北京、山东、河南已经跟当地政府签订投资协议,正在办理供地手续;杭州、苏州、上海、青岛、成都、福州等省市正在洽谈中。

  《21世纪》:CCRC社区的基本形态是怎样的?

  10年千亿规模的具体安排和资金来源,合众人寿对记者表示:“公司内部已有筹划,具体内容不方便透露,合众人寿的未来战略发展方向是养老产业,公司将配置优质资源发展养老产业。”

  戴皓:合众人寿在武汉投资建造的国内首个CCRC社区(持续健康退休社区),是基于美国的CCRC持续健康理论而设立,专为退休老年人设计,提倡深具人文关怀的现代生活方式。CCRC集合了居家养老、社区生活和机构服务,是当今世界公认理想的退休生活模式。

  2013年9月13日,国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》,其中明确表示“鼓励和支持保险资金投资养老服务领域”,并规定营利性养老机构在用地、税收等方面享有优惠。

  不同于上门服务或托老服务的社区养老,以及将老人固定在养老院中的传统机构养老, CCRC社区的特点在于既保留了居家养老的亲情和舒适环境,又配置了大量社区娱乐休闲场所,同时引入专业机构提供持续照料和医护服务,让老人们享受到“居住在家中、生活在社区、服务于机构”的退休生活。

  刘校君透露,在政策背景下,合众决定发掘养老产业上下游的机会:“保险业投资养老产业可以与传统养老险、养老年金、医疗保险等业务对接,下游还能带动老年保健、旅游、老年专用产品等产业。这是险资投资养老产业的独特优势,其他行业无法复制。我们顺应形势,抢先布局,把养老健康产业投资定位为公司未来10年发展的战略重点。”

  特别强调的是,CCRC社区是一种复合型的养老社区,根据退休人士不同的健康阶段,分别提供独立生活、协助照料(含失忆照料护理)和专业护士护理(含功能康复护理)等不同层次的专业照料服务,供客户按需选择。

  长期资金是关键

  《21世纪》:合众的养老社区未来会遍布全国吗?

  合众、华夏人寿等多家寿险公司考虑将长期期交产品与养老社区绑定。

  戴皓:合众优年养老社区未来将逐渐实现全国布局,实现连锁化经营。目前在武汉、南宁、沈阳、合肥四个城市已率先启动养老社区的建设,同时,公司正在山东、北京、上海、河南等省市积极规划进入,未来几年将完成全国化的战略布局。按照我们的规划,届时,全国的合众养老社区可容纳46万老人在社区养老,而被保险人可根据需要选择不同的社区入住。

  多位寿险业高管对合众人寿第一个吃螃蟹表示敬佩,“合众抓住了中国人口红利出现拐点、银发产业来临、养老从‘养儿防老’到政府养老再到多元化养老的契机。”北京一位大型寿险公司高管称。

  《21世纪》:养老社区的全国布局会侧重于哪里?

  投资养老社区的资金主要为保险资金,以武汉后官湖养老社区为例,合众预计15年可以回收土地及建设投资,投资漫长,因此对于保险公司而言,能否获取长周期的资金是关键。

  戴皓:主要还是一、二线省会城市,三线城市看未来形势。合众的养老社区定位就是中产阶级,中产阶级可能是未来养老的主力军,解决中产阶级养老问题是建设小康社会的关键。再低层次客户则是政府应该考虑的事情。

  “保险公司做这件事,必须要有至少15年的期交产品、或是15年回收的趸交产品配套。”上海一家寿险公司高管分析。

  《21世纪》:客户可以在不同城市的养老社区流动居住吗?

  以趸交产品来看,银行保险产品中,15年回收的趸交产品非常少,“绝大多数是3年~5年,8年算非常长期了。”一位银行系高管对本报记者证实,“15年趸交产品稀少,还是需要长期期交产品匹配。”

  戴皓:等完成全国化的战略布局。客户可根据需要选择不同的社区入住,让老人享受“分时度假”的服务,只需根据区域及户型不同补足差价。

  合众、华夏人寿等多家寿险公司考虑将长期期交产品与养老社区绑定。“根据养老社区需要多少资金,设计相应的寿险产品,客户每年交纳一定的保费,退休后选择入住养老社区。”华夏人寿一位高管解释。8月下旬,华夏人寿宣布将与青岛市政府、绿城集团、北京大学第一医院合作在青岛崂山湾建设大型国际化健康养老产业园,即采用这种模式,但这种模式能否可行,还待市场考验。

  养老社区“合众模式”

  从产品结构来看,合众人寿产品结构以长期保险为主。根据合众人寿2012年年报,其长期保险保费收入77亿元,占总保费收入的95%,业内人士认为,长期保险居多的产品结构有利于合众将保险资金投入到养老社区中。但此种“长期保险”期限是否达到15年,年报未予标注。

  《21世纪》:请总结一下合众养老社区的模式?

  上述上海某寿险业高管提醒合众,“养老社区门槛不高,只要有长期的资金,保险公司可以做、地产公司也可以做。如果合众第一步成功了,势必跟风者如众。保险公司开发养老社区是否有其他行业不具备的、不可复制的稀缺竞争力?这是保险公司要考虑的。”

  戴皓:首先,合众养老社区打造了国内首个CCRC社区,融居家、社区和机构三种养老方式于一体,既可以享有居家养老的天伦之乐,又拥有社区养老的多彩生活,还可以享受到机构专业养老服务。

  其次,“买合众保险,住养老社区”,合众人寿首次尝试了一种全新养老保险产品形态,将养老社区的实物(房子)与传统的养老保险产品对接,用房子的租住权替换传统养老保险产品的现金收益。“保单 实物对接”的模式,引领了寿险产品的第三次革命。从养老产品模式方面看,也只有“保险产品 养老社区”的养老保险产品可以实现用现在的钱锁定未来可以享受到的养老服务。

  最后,合众的养老社区客户定位于中产阶层,社区选址养老压力较大、收入中等的二线城市,每个项目可容纳上万人,床位数量多。客户可以选择现在缴费直接入住,也可以通过购买保险产品选择未来入住。真正让广大消费者“住得进,住得起”。

理财保险,  《21世纪》:保险对接实物可能是这个模式的最大亮点,那么客户锁定了未来房屋租金,怎么保证保险公司的收益呢?

  戴皓:合众自投资武汉养老社区后,一直在研究保险产品和养老社区的对接,为消费者提供增值服务。

  后来考虑到养老社区入住费用包括房屋租金、养老服务费、医疗费用等,由于国内没有相关社区运营经验,养老服务、医疗费用发生的数量及未来价格水平存在较大不确定性,而房屋租金市场比较成熟,建筑市场价格也比较稳定,因此目前我们的方案是将房屋租金和保险利益结合起来,将传统寿险的未来满期给付升级为现金给付与养老社区租金兑付的双重选择权。

  简言之就是保险与实物对接的模式,相当于用即期的保费锁定未来的房屋租金,把客户的货币化收益成功转化为实物化收益,客户在享有保险保障的同时,还可以享受物业增值的收益,有效规避未来不可预估的通胀风险,拥有长期、持续、可预见性的有形保障与无形价值相加的双保障。

  不过,提前锁定房屋租金,保险公司确实失去了获得未来房屋租金高溢价的机会。

  《21世纪》:请具体介绍一下保险产品与社区实物如何对接?

  戴皓:具体而言,保险客户只要购买了“合众优年生活实物养老保障计划”,就可提前锁定未来入住“合众优年老社区”的权利,在保险期间届满后,如符合入住条件即可选择入住优年生活社区。

  “合众优年生活实物养老保障计划”目前主要包含“合众乐享优年生活实物养老保障计划”和“合众颐享优年生活实物养老保障计划”两款产品。前者对应保障70周岁后可在优年生活社区住十年;后者则对应的是70周岁后可在优年生活社区住终身,在持续健康的状态中颐养天年。

  此外,为配合活跃长者区的落成,近期,我们还将为满足客户在55-70岁一次退休时期进驻养老社区,享受养老服务的需求,研发了一款新的趸缴型养老年金产品。因为参照美国成熟市场的经验,55-70岁的健康老人通常会进入AAC(活跃长者社区),通过居家式的自主方式养老。70岁后由于需要持续照顾才会进入CCRC社区(持续照顾退休社区)养老。

  入住期间,如入住人不幸身故,退还剩余租金,入住合同终止。同时,配偶在交纳养老服务费用后可陪同被保险人一起入住优年生活社区的同一个房间。

  如果被保险人在入住前想放弃入住权,可选择领取生存金,入住合同终止。入住后如想退出,按照入住期间社区公布的租金实时结算,退还剩余部分,选择非常灵活,被保险人拥有绝对的主动权。

  转型养老特色寿险公司?

  《21世纪》:保险公司为什么热衷投资养老社区?

  戴皓:养老社区投资时间长,回报低且慢,能有10%的收益就不错了,如果房地产商做,还要承担6%以上的资金成本,肯定不愿意做。但是站在保险资金运用的角度,就比较合适,因为保险资金久期长,非常需要长期的资产进行匹配。

  其次,保险有三个职能,保障、理财、抵抗通胀,保险公司来做养老社区,也是利用保险这一金融工具探索新的养老模式,发挥社会管理作用的表现。

  再者,也是目前保险公司转型的尝试。最近两年,寿险行业碰到了增长的瓶颈,各家公司都比较困难,都在寻找突围的路径。

  《21世纪》:面临寿险业的瓶颈,合众打算如何突围?

  戴皓:养老、健康产业是与寿险业务结合最紧密的行业,具有很强的协同效应:发展养老、健康产业可以延长原有保单的期限,大幅提升保单价值;同时合众寿险拥有的600万名客户,可为养老社区带来广泛的客户资源。二者相辅相成,互为保障,合众人寿正在研究以此为基础打造“以养老服务为特色的全国综合性寿险公司”,目前这还只是我们转型的一个思路。如果转型成功,未来,公司前端保险产品也会形成围绕养老社区的特色。第一个吃螃蟹的会承担很大风险,但也可能是获利最大的。

  《21世纪》:合众的股东有房地产行业背景,对做养老社区提供了哪些具体的支持?

  戴皓:合众的大股东中发集团业务领域涉及房地产、金融、物业、酒店、医药等行业,已经形成以房地产开发为主导,集地产经营、酒店、物业管理为一体的产业链。因此筹建运营团队中,股东向合众输送了大量房地产板块、酒店板块、物业板块、药业板块的专业人才,从定位、规划、筹建、运营全项目、全流程提供技术指导和质量把控。

  除了房地产,还有医药、信用社、小贷的经验,这些行业都是可以与养老产业有结合的。这些背景最主要的是提供了经验,知道哪些是深水区哪些是浅水区,不然每个新进入者都是要交学费的,以前的经验就是财富。

  《21世纪》:你旗下这么多产业,未来主要的精力放在哪儿?

  戴皓:保险和养老吧。养老社区面向的是老年人,注定不会是一个暴利的行业,其实,它跟保险一样是一个半慈善的产业。

  《21世纪》:但是,根据目前的规定,保险公司投资不动产的余额不能超过保险公司上季度末总资产的15%,如果养老社区建得太多,会不会超过这个限制?

  戴皓:合众目前是在15%以内的。至于以后,保监会也在研究大类资产比例监管,实施之后,不动产投资比例限制就会放宽到30%,未来完全取消比例限制也是可能的,世界上很多国家都是没有比例限制的。这是保险监管的一个过程。

  合众的产业链“阳谋”

  《21世纪》:围绕养老社区,还涉及医疗、护理、文化、教育等产业,合众会不会直接参与到这些产业中去,形成自己的产业链?

  戴皓:确实有这个规划。但是有些产业还面临很多限制,比如医院等,需要有个过程。另外,也肯定不会每个产业都参与,虽然产业链上下游通吃利润最大,但是一个企业深入的产业太多,管理就会出现问题。目前先把养老社区做好,下一步可能会考虑医药领域。

  《21世纪》:关于养老社区的发展,有没有一个中长期的规划?

  戴皓:武汉落成的养老社区建筑面积48万平方米,目前一期工程启动区有2005套住房,可提供4000张床位,已经开始入住,2015年全部建成后可提供床位1万张。这个项目分为持续健康退休社区、活跃老人社区、养生中心、健康管理、老年专属医院、医疗康复中心等功能区,我们的目标是把它打造成以养老、养生为核心,以临床医疗、专业健康护理为支撑,集养老、养生、康复疗养、医疗服务于一体的现代养老产业基地。

  《21世纪》:外界很多质疑保险公司投资养老社区就是“炒地”,你怎么看?

  戴皓:保险投资养老社区只是一种资金配置方式。首先,房地产和养老社区客户群体不一样,养老社区是针对老人,房地产是面向所有人。养老社区的房屋、公共设施都是专门为老人配套的,包括护理、医疗配备等;这跟普通用于房地产出售的社区完全不同。而且,目前国家提倡养老社区是租的形式,即使未来允许出售,也只能是针对老人。

  《21世纪》:你认为中国目前的养老产业面临的问题有哪些?

  戴皓:最大的问题还是人们的观念问题,习惯居家养老,不愿意去住养老社区。但是这种观念的转变,可能是突然的,爆发性的,就像当年的房地产行业,最初房子也是很难卖出去的。而且,可以看到,现在50年后出生的老人,子女比较少,观念已经有了很大转变,开始追求高质量的退休生活,十年之后,这个市场的潜力是巨大的。

  《21世纪》:你认为目前养老产业的发展还需要政府哪些支持?

  戴皓:首先,需要政策引导养老观念的转变,引导人们到专业的养老社区去。

  其次,养老产业应该和非营利性养老服务机构享受类似政策。9月13日,国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》。针对非盈利的养老服务机构给了不少优惠政策,但是对于商业性的养老产业,政策却还不到位,比如房产税,作为机构、企业的养老社区,每年还要缴纳很大一部分房产税,还有其他一系列配套的税收。养老产业本身就没啥利润,没有利润,商业机构积极性不高,而非盈利性的只能解决基本问题。

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