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原标题:中型小型公司生活困难,6八家人寿保险集团协商

浏览次数:124 时间:2019-05-16

  中国网财经10月20日讯 近日,中国保险行业协会(以下简称“中保协”)发布《回归保险本源,中小寿险公司发展之道》课题研究报告。报告显示,中国寿险业迎来发展黄金期,但马太效应显著,中小公司生存艰难。

68家寿险公司合计净利占比不足行业两成

2018年中国保险行业发展如何?2019年中国保险行业该如何发展?

  一方面,持续发展的行业前景和寿险业的金融属性持续吸引新鲜资本流入,政治、经济、社会和科技等宏观因素也为寿险业在“十三五”期间保持快速发展提供了充分支持。2017年7月召开的全国金融工作会议,将保险定位为“发挥长期稳健风险管理和保障的功能”,多项监管政策规定陆续出台,旨在“降杠杆、限结构、控资产、防风险”,从多方面驱动向“保险业姓保”转型。

近期,《证券日报》记者获悉,中保协发布了《回归保险本源,中小寿险公司发展之道》课题研究报告。报告表示,中国寿险业迎来发展黄金期,但马太效应显著。

李克强总理在两会上作了政府工作报告。据统计,报告共提及15次“保险”关键词。2018年我国保险业在对外开放方面有哪些大的举措?2019年中小寿险公司面临的压力与挑战有哪些?中国经济时报记者采访了国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生。

  另一方面,寿险业马太效应加剧,不仅表现在增长数量上,更体现在质量上。2012年-2016年,我国寿险业原保险保费增长1.2万亿元,七家大公司占比约40%。寿险公司高价值业务的最主要代理人渠道,呈现出爆发式增长;其中大公司通过更加成熟的自我发展机制,分享了代理人增员的绝大部分红利,招募到接近90%的新增人力。

报告提到,2012年-2016年,我国寿险业原保险保费增长1.2万亿元,七家大公司占比约40%;2014年至2016年,中小公司行业利润占比分别仅为20.14%、23.2%、19.32%;大公司分享了代理人增员的绝大部分红利,招募到接近90%的新增人力。

1、保险业对外开放实现新突破

  在我国寿险业快速发展的现阶段,大量中小公司生存发展举步维艰,具体表现为以下三个方面。

此外,本报记者统计显示,今年上半年,75家寿险公司净利润463亿元。其中,41家盈利,合计盈利583亿元;34家亏损,合计亏损120亿元。其中,净利排名前七的7家公司合计净利为493亿元,占盈利险企的84.6%。也就是说,其余68家险企合计净利占比不到两成。

中国经济时报:综观2018年,我国保险业在对外开放方面有哪些大的举措?

  有保费无价值,持续亏损:过去几年部分中小公司依靠资产驱动负债模式超常规发展,市场份额不断提升,经营利润主要来自投资理财业务的短期利差、并非保障业务的长期死病差。

报告建议中小寿险公司管理层从战略定位、风险管理、经营水平、队伍建设等全方位考量公司发展,以中小公司为定位,充分利用股东资源,走各有特色、各具优势的创新发展道路。

朱俊生:2018年,我国保险业对外开放实现新突破。2018年4月,宣布几个月内即将外资人身险公司外方股东持股比例放宽至51%,3年后即不再做限制。此外,还将在几个月内允许符合条件的外国投资者来华经营保险代理业务和保险公估业务;放开外资保险经纪公司经营范围,与中资机构一致;在2018年年底前,全面取消外资保险公司设立前需开设2年代表处要求。银保监会受理和批准了工银安盛人寿保险有限公司筹建工银安盛资产管理有限公司、大韩再保险公司筹建分公司、德国安联保险集团筹建安联保险控股有限公司等多项市场准入。

  资产驱动负债,难以为继:监管部门重拳叫停资产驱动负债发展模式,赚取短期利差模式不可持续,中小公司生存问题再次凸显,急需寻求新的突破口。

寿险业马太效应加剧

扩大对外开放,可以促进保险业转变经营理念,推动保险市场深化改革。开放政策落实后,外资保险业务尤其是寿险业务将加快发展。随着外资保险公司对中国保险市场渗透度的提升,其审慎经营理念的影响将逐步扩大,在长期保障业务发展方面的经验将会外溢,从而会促进中国保险市场的转型与高质量发展。另外,外资保险公司不仅提供产品与服务,促进了市场竞争,而且也带来了关于保险经营的基本常识以及国外保险经营的惯例,有助于中国保险业形成改革的共识,从而促进我国保险市场的改革。

  市场主体增加,竞争加剧:目前国内拥有近80家寿险主体,仅次于美国和英国,是日本的两倍;由于公司之间同质化严重,中小公司与大公司之间、中小公司之间竞争激烈。

保监会披露的最新数据显示,目前国内一共有84家寿险公司,包括56家中资公司和28家外资公司。中保协报告表示,中国寿险业迎来发展黄金期,但马太效应显著。

2、2019年1月保险业原保险保费收入增速重回两位数

  另外,行业内外部因素共同导致中小寿险公司生存困难。

一方面,持续发展的行业前景和寿险业的金融属性持续吸引新鲜资本流入。2017年7月份召开的全国金融工作会议,将保险定位为“发挥长期稳健风险管理和保障的功能”,多项监管政策规定陆续出台,旨在“降杠杆、限结构、控资产、防风险”,从多方面驱动向“保险业姓保”转型。

据前瞻产业研究院发布的《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》统计数据显示,2017年,中国保险业原保险保费收入36581.01亿元,同比增长18.16%。截止到2018年底,中国原保险保费收入38016.62亿元,同比增长3.92%。也就是说,2018年原保险保费收入的同比增速放缓了14.24个百分点。到了2019年1月中国保险业原保险保费收入8500亿元,同比增长24%。去年同期,保险业原保险保费相较2017年同比下滑19.89%。

  首先,在宏观层面表现为以下两个方面。

另一方面,寿险业马太效应加剧,不仅表现在增长数量上,更体现在质量上。2012年-2016年,我国寿险业原保险保费增长1.2万亿元,七家大公司占比约40%。寿险公司高价值业务的最主要代理人渠道,呈现出爆发式增长;其中大公司通过更加成熟的自我发展机制,分享了代理人增员的绝大部分红利,招募到接近90%的新增人力。

具体到险种看,今年1月,健康险业务原保险保费收入增速依旧最快,为798亿元,同比增长49.8%;产险业务原保险保费收入1305亿元,同比增长13.9%;意外险业务原保险保费收入125亿元,同比增长31.06%。

  金融业对寿险业的外部溢出性:整个金融体系在某种意义上形成外部溢出力量,一定程度扰乱寿险业的经营本质与市场环境,中小公司或主动或被动采取跟随战略,加入了短期理财产品的红海竞争,而偏离保障型的寿险主业。

从净利润来看,2014年至2016年,中小公司行业利润占比分别为20.14%、23.2%、19.32%。中保协报告表示,在我国寿险业快速发展的现阶段,大量中小公司生存发展表现为以下三方面。

其中,最为引人关注的是寿险业“开门红”战绩。中国银保监会数据显示,去年1月寿险业务原保险保费收入5078.75亿元,较前年同比下降25.98%。2019年1月,寿险业务原保险保费收入6272亿元,同比增长23.5%。

  在监管趋严、“保险业姓保”的大趋势下,资产驱动负债发展模式难以为继。

一是有保费无价值,持续亏损。过去几年部分中小公司依靠资产驱动负债模式超常规发展,市场份额不断提升,经营利润主要来自投资理财业务的短期利差、并非保障业务的长期死病差。

在整体保费飘红的同时,保险风险保障功能不断增强。从保险金额来看,今年1月保险业提供风险保障金额达到630.86万亿元,同比增长26.50%;新增保单件数23.61亿件,同比增长4.28%。

  其次,微观层面表现为以下五个方面。

二是资产驱动负债,难以为继。监管部门重拳叫停资产驱动负债发展模式,赚取短期利差模式不可持续,中小公司生存问题再次凸显,急需寻求新的突破口。

理财保险,此外,从赔款和给付支出来看,今年1月,保险业赔款和给付支出达到1390亿元,同比增长5.83%。其中,产险业务赔款611亿元,同比增长28.56%;寿险业务给付524亿元,同比下降19.64%;健康险业务赔款和给付223亿元,同比增长37.41%;意外险业务赔款31亿元,同比增长35.96%。

  股东期望不理性:中小寿险公司股东背景纷乱复杂,各方对寿险牌照的期望和使用方式差异显著,带来公司治理结构重大转变,部分股东缺乏对寿险行业的理解和认识,异化寿险公司的定位和寿险牌照的用途。

三是市场主体增加,竞争加剧。目前国内拥有近80家寿险主体,数量仅次于美国和英国,是日本的两倍;由于公司之间同质化严重,中小公司与大公司之间、中小公司之间竞争激烈。

2013-2019年1月中国原保险保费收入统计情况

  战略定位不实际:中小公司股东期望不实际,战略定位不准确,大多数中小公司没有真正把自己定位为一家中小公司,而且一味追求全国布局、做大规模。

对于中小险企目前之所以生存艰难,报告从宏观与微观两方面进行了分析。

理财保险 1

  公司经营模式无特色:过于依赖复制其他公司经营模式,缺乏属于自己的细分市场以及相应的配套经营体系。

从宏观层面来看,金融业对寿险业的外部溢出性。整个金融体系在某种意义上形成外部溢出力量,一定程度上扰乱了寿险业的经营本质与市场环境,中小公司或主动或被动采取跟随战略,加入了短期理财产品的红海竞争,而偏离保障型的寿险主业。在监管趋严、“保险姓保”的大趋势下,资产驱动负债发展模式难以为继。

数据来源:前瞻产业研究院整理

  人才机制不匹配:中小公司经营严格意义上是创业,需要创业型人才,相当一部分小公司内部充斥着追求职位、待遇、安逸的人员,缺乏创业期必要的创业精神。

从微观层面来看,一是股东期望不理性。中小寿险公司股东背景纷乱复杂,各方对寿险牌照的期望和使用方式差异显著,带来公司治理结构重大转变,部分股东缺乏对寿险行业的理解和认识,异化寿险公司的定位和寿险牌照的用途。二是战略定位不实际。大多数中小公司没有真正把自己定位为一家中小公司,而且一味追求全国布局、做大规模。三是中小公司经营模式无特色。缺乏属于自己的细分市场以及相应的配套经营体系。四是人才机制不匹配。中小公司经营严格意义上是创业,需要创业型人才,相当一部分小公司内部充斥着追求职位、待遇、安逸的人员,缺乏创业期必要的创业精神。五是产品属性不支持。寿险产品同质化突出,中小公司难以在产品上区分自己,形成差异化、特色化的产品经营。

2019年中小寿险公司压力与挑战并存

  产品属性不支持:寿险产品同质化突出,中小公司难以在产品上区分自己,形成差异化、特色化的产品经营。

深耕细作特色发展是出路

中国经济时报:与前几年相比,保险市场发生了深刻的变化,中小寿险公司首当其冲。2019年中小寿险公司面临的挑战有哪些?

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在提出目前中小险企所面临的困境后,中保协报告在归纳了国外中小寿险公司成功经营案例的基础上,为国内中小险企提供了多项建议。

朱俊生:2019年,中小寿险公司将继续面临转型的压力与挑战:

报告提到,总体而言,国外成功的中小寿险公司可分为以下三类。第一类是细分专业、深耕细作型;第二类是特色发展、以辅促主型;第三类是模式创新、抢占蓝海型。

1、产品开发与渠道建设难度大。中小公司普遍对保障型产品的开发能力不足,难以适应保障型产品领域的激烈竞争。同时,多数中小公司个险渠道薄弱,增员难度及成本加大。

从细分专业、深耕细作型公司来看,这类公司选择客户、渠道、产品、区域等某一细分领域后,持续的经验积累和精耕细作,形成难以复制的独特商业模式和可持续的市场竞争力。

2、资产投资能力不足。部分中小寿险公司过去中短存续期产品占比较高,资产久期也普遍较短,缺乏在中长期资产项目筛选、风险管理、投后管理等方面的经验,同时缺乏具备相应能力的专业人才,中长期资产投资能力普遍不足。

例如,部分险企将产品的客户定位为某一特定人群,并以此在行业中立足,例如英国Unum就专注于员工福利保险;一些公司进行销售渠道全面转型,例如Ergo在比利时的分支机构就关停公司代理人渠道,转而与独立代理人合作;一些公司选择在某一产品领域深耕细作,例如英国近年来成立的RothesayLife,就聚焦在欧洲专营管理难度和风险都很高的年金业务上。

3、短期行为造成利差损与费差损风险。在竞争与转型的双重压力之下,部分中小寿险公司有可能被动提高渠道手续费、降低产品定价,由趸交低价值产品转向期交低价值产品,或利用高预定利率的长期年金产品获取保费收入,从而有可能造成利差损和费差损风险。

从特色发展、以辅促主型公司来看。一些中小型公司选择扎根于保费低、市场份额小的保险产品领域。由于这类市场的总额过小并且相对复杂,通常不符合大型公司的战略目标,所以竞争激烈程度远低于主流产品市场。

4、转型带来的生存压力。转型过程中业务增速放缓可能导致股东回报减少、核心管理人员流失等问题,从而影响公司经营稳定,使中小公司面临转型与生存的双重压力。

从模式创新、抢占蓝海型公司来看。这类公司往往通过在某一领域的创新,如技术创新、经营模式创新、市场创新、产品创新等提前占据潜在蓝海市场或提升运营效率。

四大建议促保险业健康发展

但值得注意的是,报告同时提到,上述三种中小险企三种成功的经营模式也有风险点:细分专业模式面临细分市场集中度风险,而且低占有率难以打造品牌形象;特色业务不足以支撑整个公司业务发展,且主营业务与大公司直接竞争时品牌知名度不足;模式创新面临失败风险,而且需要股东持续长期投入。

中国经济时报:为使保险业在2019年健康发展,你有哪些建议?

在提供国外中小寿险公司成功经验的基础上,报告也为中小险企的经营发展提出了一些建议。报告建议股东要充分认识和理解人身险公司的负债特性,遵照寿险行业经营规律,制定理性、合理、符合实际的业务规划,寿险行业的本质属性是社会保障和风险管理。此外,报告还建议中小公司管理层从战略定位、风险管理、经营水平、队伍建设等全方位考量公司发展,以中小公司为定位,充分利用股东资源,走各有特色、各具优势的创新发展道路。

1、着力提升监管效能

首先,通过减少行政职能提高监管的效率和效果。要严格限制自身权力与职能,聚焦监管部门的事权,提升监管的效率和效果。其次,充分发挥监管专业人才的专业能力,提高监管的质量和效率,并降低监管成本。再次,加强监管协调。在新的监管模式下,银保监会要配合人民银行履行好宏观审慎管理职责,强化与证监会、国家外汇管理局等部门的审慎监管协调,有效防控跨市场、跨行业、跨领域的交叉性金融风险。最后,加强法治建设与外部约束,划定权力的边界。

2、平稳推进寿险业转型

为了平稳推进寿险业转型,要避免短期内保费收入大幅下滑,尽可能使续期保费的增量与趸交保费的减少量相匹配,实现转“大弯”,避免转“急弯”衍生出新的风险。为此,要把握好监管的力度以及行业转型的节奏,给公司留下结构调整的时间与空间。当然,在此过程中,寿险公司要注意资产负债的匹配,避免高负债成本有可能造成利差损以及倒逼资产端作激进投资。

3、继续深化商车费率改革

目前商车改革试点中存在的突出问题是综合赔付率与综合费用率此消彼长,费用仍然是主要的竞争手段。为了实现费率市场化的改革目标,要进一步扩大自主渠道系数和自主核保系数的浮动空间,让保险市场主体获得更大的定价空间,同时通过价格改革倒逼保险主体降低经营成本,提高服务品质。同时,要完善商车费改的配套改革,防范费率市场化可能带来的风险。一是要进一步完善偿付能力监管,为费率市场化改革提供条件。二是要强化信息披露,重建透明的车险市场。三是要提升保险市场主体在风险管控、产品定价等多方面的能力,为费率市场化提供技术保障。

4、建立健全市场化的退出机制

由于缺乏硬性的市场退出约束,片面追求规模的保险公司难以实现真正意义上的转型。因此,必须建立真正意义上的市场退出机制,以硬性的市场约束促使保险公司要摆脱“规模偏好”与“保费冲动”的梦魇,将重点放在提高保险资源的配置效率上面来,即发展的重点是核心价值定位的回归、结构的调整和效率的提升。

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