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原标题:神州中国人民保险公司,健康险为赔偿而支付同

浏览次数:158 时间:2019-05-16

理财保险 12017年北京金融业发展报告

  导语:导语:财产险行业综合成本率普涨,人保财险[微博]也未能超然物外,但其依然保持了行业第一的地位,同时得益于投资收益的大幅增长,人保集团在2013年保持了净利润的稳步增长。人身险方面的情况则比较复杂,分红险一险独大、趸缴保费占比过高等结构性问题突出。

4月28日,银保监会公布了保险行业2019年首季“成绩单”。数据显示,2019年一季度,全行业共实现原保险保费收入16322亿元,同比增长15.89%,较前两个月涨幅有所回落。

  产寿险增减不一

  撰文本刊记者李乡

分险种来看,2019年一季度,财产险累计实现原保险保费收入2953亿元,同比增长7.26%;人身险累计实现原保险保费收入13369亿元,同比增长17.99%。

  自2016年下半年,保险业强调回归本源,对于人身险中短期产品影响较大。尤其限制中短存续期人身险规定的发布,以及10月实施的134号叫停万能险作为附加险、年金保险五年内不得返还生存金等的影响提前释放,此类业务的发展明显放缓。

  投资收益率领跑上市险企

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  从数据来看,北京地区寿险业务保费收入1033.2亿元,增速17.1%,同比下降32.2个百分点。虽然北京地区寿险业务总体保费增长放缓,而从险种分类看表现不一,普通寿险表现强劲,分红险放缓,健康险在调整过程出现了下滑。

  2013年,各种投资政策红利不断释放,保险行业投资收益率普遍抬头,中国人保集团更是当仁不让,最终以5.2%的总投资收益率领跑国内上市险企。年报显示,2013年,人保集团总投资收益达到278.3亿元,同比增长49.4%,投资收益率达到5.2%,超出行业基准约15个基点,同时也高于其他上市险企。据统计,在上市险企中,除人保集团以及中国平安[微博]的投资收益率高于行业平均水平外,其余4家的投资收益率均在行业平均水平之下。

具体来看,2019年一季度,寿险业务实现原保费10863亿元,同比增长14.34%;健康险业务原保费达到2172亿元,同比增长39.05%;意外伤害险实现原保费收入334亿元,同比增长24.16%。

  具体来看,普通寿险同比增长22.2%,占比66.1%,同比上升2.8个百分点;分红寿险同比增长8.4%,占比33.6%,同比下降2.7个百分点。此外,健康险业务235.5亿元,同比减少12%;意外险业务34亿元,同比增长34.3%。

  在表现强劲的投资收益的带动下,人保集团在2013年的合并净利润达到了120.6亿元,同比增长达18.8%;每股收益人民币0.19元,拟每十股分红人民币0.083元。具体来看,旗下各保险公司的表现却大不相同,人保财险盈利122.0亿元,人保寿险盈利8.3亿元,人保健康则是亏损8.0亿元。

财险公司表现方面,财产险公司一季度合计实现原保险保费收入3457亿元,同比增长11.88%。其中,车险原保费收入为1994亿元,占财产险公司整体原保费收入的57.68%;健康险业务实现原保费收入为360亿元,占比约为10.41%;责任险业务原保费收入为227亿元,占比达6.57%。

  与人身险相比,财产险公司调整业务结构并不明显。一直以来,财产险中发挥理财功能的产品占比较少,以车险、企财险、工程险、责任险、信用保证险、质量保证险等为主,因此,在“保险业姓保”的推动下,业务增长仍表现不俗。

  除未能实现盈利外,2013年,人保健康的原保险保费收入涨势也颇为疲软,从2012年的76亿元降至2013年的76.4亿元,同比下降0.5个百分点。同期,人保财险以及人保寿险的原保险保费收入均呈上涨趋势,其中,人保财险实现2230.1亿元,而人保寿险实现原保险保费收入为752.7亿元,同比分别上涨了15.5%、17.6%。而从集团的总保费来看,2013年共计达成3064.2亿元,增长15.5%,超过行业平均增速4.3个百分点。从市场份额上来看,除人保寿险同比上升0.6个百分点达到7.0%外,人保财险以及人保健康的市场份额均略有下降,分别为34.4%、0.7%,下降幅度分别为0.5、0.1个百分点。

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  从财险市场全行业来看,与国计民生密切相关的责任保险和农业保险业务继续保持较快增长,分别实现原保险保费收入344.17亿元和414.03亿元,同比增长22.59%和14.99%。与宏观经济相关性较强的工程险增速明显加快,实现原保险保费收入90.79亿元,增长17.67%,增速同比加快7.12个百分点。

  经过一年的积累,截至2013年底,人保集团总资产达到7553.2亿元,较年初增长9.7%,净资产948.0亿元,较年初增长13.7%;得益于良好的业绩表现,中国人保集团在《财富》世界500强排名还跃升至256位,较上年提升36位。

再来看人身险公司表现,人身险公司一季度合计实现原保险保费收入12865亿元,同比增长17.02%。万能险业务实现原保费收入4450亿元,在规模保费中占比为25.56%。投连险业务实现原保费收入97亿元,在规模保费中占比为不足一个百分点。

  具体到北京地区,从大类险种来看,财产保险与人身险的表现类似,增幅有升有降。前三季度车险业务收入198.3亿元,同比增长5.9%,业务占比60.7%。相反,非车险业务增长较为明显,前9月实现保费收入128.4亿元,同比增长24.8%,其中保证险、工程险和责任险同比分别增长2.1倍、36.9%和23.5%。如此来看,保证险成为前9月财险市场的一匹黑马。

  从年报来看,中国人保集团的交叉销售已进入高速增长阶段,产生的规模保费由2012年的154.4亿元增至197.7亿元,同比增长28.0%,且购买产寿健两类或两类以上的投保人达268.7万人,同比增长29.7%,这些投保人平均购买的保单数量增至4.5个。

从不同区域原保费收入来看,排在前五位的依次是:江苏、广东、山东、河南、四川,这5个省份的寿险原保险保费收入约占全国寿险总的原保险保费收入近四成,财险原保险保费收入在全国财险总的原保险保费收入中的占比也超三成。

  北商研究院解读 健康险即将井喷

  尤其值得关注的是,人保集团的偿付能力已经下降至150%以下,达到了148%,同比下降4个百分点,低于保监会规定的偿付能力充足II类水平。而其他上市险企的偿付能力都较为充足,均高于150%。具体而言,人保集团旗下三家保险公司中,人保财险以及人保寿险的偿付能力充足率都较高,分别达到了180%和202%,而人保健康的偿付能力充足率最低,仅为116%。人保集团董事长吴焰表示,这是因为受到兴业银行联营业务的影响,为阶段性表现,不会对集团产生实质性影响。

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  在保险市场上,曾经的万能险、分红险销售随处可见,有一些理财功能极强,以至于让普通消费者误认为是传统的金融理财产品,在市场上,也因此出现了很多误导销售。

  综合成本率上扬

根据银保监会公布的赔付数据显示,2019年一季度,原保险赔付支出3318亿元,同比增长1.53%。其中,财产险业务赔款1428亿元,同比增长13.78%;寿险业务给付1315 亿元,同比下降16.14%;健康险业务赔款给付504亿元,同比增长31.25%;意外险业务赔款72亿元,同比增长18.03%。

  提及前9月北京地区健康险出现“刹车”,也与长期以来健康险附加于寿险产品销售不无关系。

  延续自2012年以来财产险行业综合成本率普遍上扬的态势,2013年人保财险的综合成本率达到96.7%,同比增加1.6个百分点。这主要是受到整体赔付率增加的影响,2013年,该公司整体赔付率达到66.2%,同比上升2.6个百分点。人保财险对此的解释是行业竞争进一步加剧,赔付成本上升,加上重大灾害同比明显增加。据悉,2013年自然灾害对人保财险经营状况影响偏重,大灾净损失从2012年的21亿元增加到2013年的45亿元,同比增加114%。仅由于大灾因素导致赔付率同比上升就达到1.1个百分点。

保险行业资金运用方面,2019年一季度,资金运用余额170554亿元,同比增长11.74%。其中,银行存款26189 亿元,占比15.36%;债券56722亿元,占比33.26%;股票和证券投资基金21126亿元,占比12.39%。

  据了解,曾经健康险与理财型保险搭配销售,在理财型产品大幅收缩的背景下,新的健康险产品在调整过程中,打开市场仍需要时间。目前来看,随着人们对健康状况的关心,以及健康中国加速推进,健康险将出现回暖并井喷。

  综合成本率的上升直接导致了人保财险承保利润的下降。年报数据显示,2013年,人保财险的承保利润总计为59.6亿元,同比下降21.4%。从不同险种的承保利润来看,车险实现30.7亿元,同比下降高达32.0%。人保集团称,车险净利润的下降主要是由于车险赔付率上升引起的。2013年,汽车零配件价格、人工维修成本、人伤赔偿标准的上涨,导致机动车辆险赔付率有所上升,人保财险车险赔付率为66.6%,同比上升2.2个百分点。唯一亏损的险种是企财险,亏损额度更是高达9.2亿元,人保集团对此的解释是菲特台风、东北暴雨等自然灾害导致了企财险赔付率明显的上升。其余的几个险种,包括货运险净利润8.1亿元,责任险净利润7.0亿元,意外伤害以及健康险净利润是3.1亿元,均同比实现了正增长。其中责任险的赔付率还有所下降。

  长期健康险,尤其带有健康管理服务的健康险将成为下一个风口。目前,各保险公司在健康险产品设计时,已将健康管理的理念融入其中。

  在承保利润大幅下滑的同时,人保财险的投资收益却实现了同比28.3%的增幅,达到96.7亿元,最终实现净利润105.6亿元。

  与健康险相比,普通寿险正在回归本源的路上,出现了明显好转,缴费期限和保障期限均拉长,保费增长进一步加速,帮助大众提升了应对人身风险的能力。

  从具体的险种来看保费收入增速,意外伤害保险以及健康险的保费增速远远高于其他险种,达到了53.2%,在2013年的保费收入是99.34亿元,对此,人保集团的解释是2012年六部委联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作指导意见》之后,人保财险中标多个省、市、县级统筹大病保险项目。车险的保费增速紧随其后,得益于国内汽车销售市场的略微回暖,以及电销、网销等新型销售平台的建设,车险保费同比增长15.2%至1632.5亿元;之后是责任险,由于雇主、医疗、公众责任险增速较快,保费收入在2013年达到85.04亿元,同比增长14.7%;企财险增速仅为2.7%,在2013年共实现保费收入126.33亿元;而货运险不但没有增长,反而有所下降,保费收入36.74亿元,同比下降4.5%。

  在财险市场,车险业务增长低于行业平均水平,一方面受北京地区车辆保有量影响,另一方面与费率市场化改革相关联。非车险业务快速增长,折射出宏观经济向好及国家利好政策的出台收效明显。

  分红险独大

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  人保集团人身险业务板块包括人保寿险以及人保健康两家公司。从年报提供的数据来看,2013年,人保寿险共实现原保险保费收入752.7亿元,同比增长逾17.5%;投资收益154.1亿元,同比增长34.3%;实现净利润8.3亿元,同比增长8.7%。

  从数字来看,在2013年,人保寿险各个方面均取得了一定的正增长,但仔细分析数字仍会发现其中掩藏着一些结构性的问题。首先是产品结构依旧单一,分红险一险独大,占据的份额高达94.2%。而从其他几家上市的保险公司来看,分红险虽然同样占据比较高的份额,但并未达到这么高的水平,例如,新华保险的分红险所占保费份额为77.6%;为太保寿险为76.4%。

  人保寿险其余类型产品原保险保费收入所占据的份额分别为:传统型保险2.2%;万能型0.1%;意外伤害和短期健康险3.4%。值得一提的是,传统型人身险预定利率的放开大大促进了传统型保险产品的销售,2013年,人保寿险传统型保险业务的占比虽然不大,但增速却相当可观,高达535.3%。

  从不同的渠道来看,银行渠道仍然是人保寿险的第一大渠道,通过该渠道实现的原保险保费收入占到了全部保费收入的65.75%;其次是个人营销渠道,在2013年有了长足的进步,保费收入取得70.9%的同比增速,在全部保费收入的中的占比也达到了26.05%。

  就内含价值而言,人保寿险在2013年的新业务价值为40.7亿元,同比增长1.0%,但截至2013年末,内含价值却累计达到了368.6亿元,同比增长19.3%。与之形成鲜明对比的是人保健康,同期,其无论是一年新业务价值还是总的内含价值,均出现了较大幅度的下滑,数字分别是34.8%、45.5%。

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